Программа долгосрочный сбережений. Разбираемся в нюансах.

Приветствую вас, друзья!

Сегодня я хочу с вами обсудить программу долгосрочных сбережений (ПДС), которая стартовала с 01 января 2024 года.

Программа предполагает самостоятельное накопление гражданами капитала на пенсию с участием государства. 
Будущие пенсионеры могут вносить денежные средства в негосударственные пенсионные фонды (НПФ), которые будут их инвестировать.

Ее цель - реализовывать долгие, длинные, сложные государственные проекты, для которых нужны длинные деньги. Для этого регулятор планирует привлечь к программе не менее 9 млн. человек, ₽1,2 трлн. 
Владимир Путин поручил правительству принять меры по привлечению в ПДС вложений граждан не менее ₽250 млрд в 2024 году и не менее 1% от ВВП в 2026 году.

Разберем условия программы.

• Софинансирование от государства.

Сбережения будут увеличиваться за счет перечислений от государства. 
Максимальная сумма ₽36 тыс. в год.  
Максимально вы сможете получить ₽108 тыс., так как программа поддержки рассчитана на первые 3 года. 

• Доля участия государства зависит от вашего дохода. 

Акцент сделан на граждан с невысоким доходом. 
Если ежемесячный доход менее ₽80 тыс., то на каждый вложенный в ПДС рубль государство добавит еще 1. Вложили ₽36 тыс., получили дополнительно ₽36 тыс..   

Если ежемесячный доход более ₽80 тыс. и менее ₽150 тыс., то на каждый вложенный вами рубль государство добавит 50 копеек. 
Максимальные ₽36 тыс. вы сможете получить, если вложите в программу ₽72 тыс. в год.   

Если ежемесячный доход более ₽150 тыс., то на каждый вложенный вами рубль государство добавит 25 копеек. Максимальные ₽36 тыс. вы сможете получить, если вложите в программу ₽144 тыс. в год.   

• Налоговый вычет.

Ежегодно можно получать дополнительный доход за счет возврата НДФЛ на сумму внесенных накоплений, но не более ₽52 тыс. в год. 
Чтобы вернуть налог по максимуму, нужно внести на счет 400 тысяч рублей.

• Налог с дохода – есть, его уплачивает НПФ, что уменьшает доходность накоплений.
• Застрахованная сумма накоплений – ₽2,8 млн.
• Доходность инвестиций - не гарантирована. 

Единственное требование к НПФ — доходность не должна быть отрицательной по итогам каждой пятилетки, иначе НПФ будет обязан возместить убыток. 
Инфляция не учитывается.

• Срок программы – не менее 15 лет, либо до наступлении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин
• Выплаты по окончанию программы.

Ваши накопления НПФ разделит на 120 частей. Вы будете получать ежемесячные выплаты в течение 10 лет. В особых жизненных ситуациях вы сможете единовременно получить до 100% средств.

• В законе о ПДС прописаны случаи, когда снять  деньги можно досрочно.

Например, в случае болезни сбережения можно использовать для оплаты дорогостоящего лечения вплоть до полной накопленной суммы. Перечень видов такого лечения отдельно утверждается правительством. При потере кормильца также возможен доступ к накоплениям, но при условии, что умерший близкий родственник вносил существенный вклад в семейный бюджет..

• Использование замороженных пенсионных накоплений

Участники программы получают возможность привлекать в качестве взносов свои накопления, которые формировались в 2002—2013 годы. Данные накопления есть у россиян, которые в то время работали официально. с 2014 года эту систему заморозили, а сформированные накопления остались за их владельцами. сейчас эти деньги можно получить не только при выходе на пенсию. При переводе их в программу долгосрочных сбережений доступ к накоплениям откроется по истечении срока договора, то есть через 15 лет.

• Право участника программы о единовременной выплате на индивидуальных условиях.

Здесь следует учитывать, что данная норма никаких обязательств на оператора не возлагает. Деньги попросить вы можете, при этом фонд вам может отказать, так как это право, а не обязанность.

Также существует понятие "выкупная сумма" - это те деньги, которые НПФ выплатит вам, если вы безо всяких причин потребуете свои деньги обратно до истечения договора. Эта сумма может оказаться даже меньше суммы ваших взносов. Порядок расчета выкупных сумм указывается в договоре с НПФ.

На мой взгляд, Программа долгосрочных сбережений может вам подойти для накопления, если вы совершенно не хотите самостоятельно инвестировать и управлять вложениями.

Также данную программу можно использовать для диверсификации своих вложений. Согласитесь, даже если вы активный инвестор, вполне возможно, что могут возникнуть периоды в жизни или жизненные обстоятельства, когда вам совершенно не захочется заниматься активным инвестированием. 

Слишком значительную сумму я бы в данную программу не инвестировала, скорее всего на данном этапе ограничусь суммами, в пределах которых можно получать налоговые льготы и поддержку от государства.   

Безусловно, если вы хотите иметь более значительные накопления, не просто откладывать, а инвестировать с целью получения дохода, накопления капитала, реализации финансовых целей,  вам просто необходимо научиться это делать самостоятельно.

Не бойся, что не знаешь, бойся, что не учишься.